نوع مقاله : مقاله پژوهشی

نویسندگان

• سید امین پیشنماز ¹
• مصطفی السان ²

¹ دانشجوی دکتری حقوق خصوصی، گروه حقوق خصوصی، دانشکده حقوق، دانشگاه شهید بهشتی، تهران.

² دانشیار گروه حقوق خصوصی، دانشکده حقوق دانشگاه شهید بهشتی، تهران

چکیده

موقعیت برتر عرضه‌کنندگان محصولات و خدمات مالی و اعتباری به دلایل مختلف همچون عدم تقارن اطلاعاتی، قدرت نابرابر معاملی، تخصصی و پیچیده‌بودن مفاد قرارداد و عدم درک کامل مصرف‌کننده از جزییات آن، زمینه را برای سوءاستفاده و بهره‌کشی طرف قوی قرارداد فراهم می‌آورد. به طور تاریخی، کمیسیون تجارت فدرال اقدامات و رویه‌های غیرمنصفانه و فریبنده در تجارت را به ترتیب از سال‌های 1914 و 1938 ممنوع ساخت. در سال‌های 1980 و 1983 دو بیانیه خط‌مشی از سوی کمیسیون جهت شفاف‌سازی و دستیابی به یک رویه نسبتا واحد در تفسیر ممنوعیت‌های اعمال و رویه‌های غیرمنصفانه و فریبنده صادر شد. ناکارآمدی نهادها و سازوکارهای حمایت از مصرف‌کنندگان در این حوزه در کنار کاهش دخالت و نظارت نهادهای مسئول منجر به زیاده‌طلبی بانک‌ها و موسسات ارائه‌دهنده وام مسکن شد، امری که در خلال سال‌های 2007 و 2008 میلادی به بحران مالی مسکن در ایالات‌ متحده آمریکا انجامید. در سال 2010 به منظور التیام آثار بحران مالی و پیش‌گیری از تکرار آن، قانون «اصلاح وال‌استریت و حمایت از مصرف‌کننده» به تصویب کنگره رسید. در نوشتار حاضر که به روش توصیفی-تحلیلی گردآوری شده است، نخست ممنوعیت‌های سه‌گانه مذکور با توجه به بیانیه‌های خط‌مشی صادر شده در این خصوص مورد مطالعه و قیاس قرار گرفته، سپس سازوکارهای موجود در نظام حقوقی ایران با کارکردهای مشابه تطبیق داده می‌شود. جامع‌، یکپارچه و به‌روز نبودن ابزارهای حمایت از مصرف‌کننده در نظام داخلی و لزوم استناد و تمسک به عمومات از مطالعه نظام داخلی قابل استنباط است.

کلیدواژه‌ها

• سوءاستفاده گرانه
• غیرمنصفانه
• فریبنده
• دفتر حمایت مالی از مصرف کننده
• قانون حمایت از مصرف کننده

عنوان مقاله [English]

Study of the US Consumer Financial Protection Bureau's triple prohibitions; With a comparative look at Iran's legal system

نویسندگان [English]

• سید امین پیشنماز ¹
• Mustafa Elsan ²

¹ Ph.D student of private law, Department of Private Law, Faculty of Law, Shahid Beheshti University, Tehran.

² Associate Professor, Department of Private Law, Faculty of Law, Shahid Beheshti University, Tehran

چکیده [English]

The superior position of suppliers of financial and credit products and services for various reasons such as information asymmetry, unequal transactional power, specialization and complexity of the contract provisions and the consumer's lack of full understanding of its details causes abuse and exploitation of the stronger party. Historically, Congress prohibited unfair and deceptive acts and practices in trade through the Federal Trade Commission in 1914 and 1938. In 1980 and 1983, two policy statements were issued by the commission in order to clarify and achieve a relatively uniform procedure in interpreting the prohibitions of unfair and deceptive acts and practices. The ineffectiveness of consumer protection institutions and mechanisms in this area, along with the reduction of the involvement and supervision of the responsible institutions, led to the extravagance of banks and institutions providing mortgage loans, which caused the financial crisis in 2007 and 2008. In 2010, the financial consumer protection bureau was established as an independent institution with the ability to regulate, monitor, prosecute and enforce. In this article, which is compiled in a descriptive-analytical way, firstly, the mentioned triple prohibitions are studied according to the policy statements issued in this regard, then the existing mechanisms in Iran's legal system are compared with similar functions. The lack of comprehensive, integrated and up-to-date consumer protection tools in the domestic system and the need to cite and adhere to general rules can be inferred from the study of the domestic system.

کلیدواژه‌ها [English]

• Unfair
• Deceptive
• Abuse
• Consumer Financial Protection Bureau
• Consumer Protection Act