پژوهش های حقوق اقتصادی و تجاری

پیوندهای مفید

شماره جاری

بر اساس شماره‌های نشریه

بر اساس نویسندگان

بر اساس موضوعات

نمایه نویسندگان

نمایه کلیدواژه ها

درباره نشریه

اهداف و چشم انداز

اعضای هیات تحریریه

اصول اخلاقی انتشار مقاله

بانک ها و نمایه نامه ها

پرسش‌های متداول

اطلاعات آماری نشریه

اخبار و اعلانات

مطالعه ممنوعیت های سه گانه دفتر حمایت مالی از مصرف کننده ایالات متحده آمریکا؛ با نگاه تطبیقی به نظام حقوقی ایران

نوع مقاله : مقاله پژوهشی

نویسندگان

1 دانشجوی دکتری حقوق خصوصی، گروه حقوق خصوصی، دانشکده حقوق، دانشگاه شهید بهشتی، تهران.

2 دانشیار گروه حقوق خصوصی، دانشکده حقوق دانشگاه شهید بهشتی، تهران

چکیده

موقعیت برتر عرضه‌کنندگان محصولات و خدمات مالی و اعتباری به دلایل مختلف همچون عدم تقارن اطلاعاتی، قدرت نابرابر معاملی، تخصصی و پیچیده‌بودن مفاد قرارداد و عدم درک کامل مصرف‌کننده از جزییات آن، زمینه را برای سوءاستفاده و بهره‌کشی طرف قوی قرارداد فراهم می‌آورد. به طور تاریخی، کمیسیون تجارت فدرال اقدامات و رویه‌های غیرمنصفانه و فریبنده در تجارت را به ترتیب از سال‌های 1914 و 1938 ممنوع ساخت. در سال‌های 1980 و 1983 دو بیانیه خط‌مشی از سوی کمیسیون جهت شفاف‌سازی و دستیابی به یک رویه نسبتا واحد در تفسیر ممنوعیت‌های اعمال و رویه‌های غیرمنصفانه و فریبنده صادر شد. ناکارآمدی نهادها و سازوکارهای حمایت از مصرف‌کنندگان در این حوزه در کنار کاهش دخالت و نظارت نهادهای مسئول منجر به زیاده‌طلبی بانک‌ها و موسسات ارائه‌دهنده وام مسکن شد، امری که در خلال سال‌های 2007 و 2008 میلادی به بحران مالی مسکن در ایالات‌ متحده آمریکا انجامید. در سال 2010 به منظور التیام آثار بحران مالی و پیش‌گیری از تکرار آن، قانون «اصلاح وال‌استریت و حمایت از مصرف‌کننده» به تصویب کنگره رسید. در نوشتار حاضر که به روش توصیفی-تحلیلی گردآوری شده است، نخست ممنوعیت‌های سه‌گانه مذکور با توجه به بیانیه‌های خط‌مشی صادر شده در این خصوص مورد مطالعه و قیاس قرار گرفته، سپس سازوکارهای موجود در نظام حقوقی ایران با کارکردهای مشابه تطبیق داده می‌شود. جامع‌، یکپارچه و به‌روز نبودن ابزارهای حمایت از مصرف‌کننده در نظام داخلی و لزوم استناد و تمسک به عمومات از مطالعه نظام داخلی قابل استنباط است.

کلیدواژه‌ها

عنوان مقاله [English]

Study of the US Consumer Financial Protection Bureau's triple prohibitions; With a comparative look at Iran's legal system

نویسندگان [English]

  • سید امین پیشنماز 1
  • Mustafa Elsan 2

1 Ph.D student of private law, Department of Private Law, Faculty of Law, Shahid Beheshti University, Tehran.

2 Associate Professor, Department of Private Law, Faculty of Law, Shahid Beheshti University, Tehran

چکیده [English]

The superior position of suppliers of financial and credit products and services for various reasons such as information asymmetry, unequal transactional power, specialization and complexity of the contract provisions and the consumer's lack of full understanding of its details causes abuse and exploitation of the stronger party. Historically, Congress prohibited unfair and deceptive acts and practices in trade through the Federal Trade Commission in 1914 and 1938. In 1980 and 1983, two policy statements were issued by the commission in order to clarify and achieve a relatively uniform procedure in interpreting the prohibitions of unfair and deceptive acts and practices. The ineffectiveness of consumer protection institutions and mechanisms in this area, along with the reduction of the involvement and supervision of the responsible institutions, led to the extravagance of banks and institutions providing mortgage loans, which caused the financial crisis in 2007 and 2008. In 2010, the financial consumer protection bureau was established as an independent institution with the ability to regulate, monitor, prosecute and enforce. In this article, which is compiled in a descriptive-analytical way, firstly, the mentioned triple prohibitions are studied according to the policy statements issued in this regard, then the existing mechanisms in Iran's legal system are compared with similar functions. The lack of comprehensive, integrated and up-to-date consumer protection tools in the domestic system and the need to cite and adhere to general rules can be inferred from the study of the domestic system.

کلیدواژه‌ها [English]

  • Unfair
  • Deceptive
  • Abuse
  • Consumer Financial Protection Bureau
  • Consumer Protection Act
مراجع

  1. کتاب

    1. السان، مصطفی، حقوق تجارت الکترونیکی، تهران: سمت، چاپ­هفتم، 1399.
    2. بابایی، ایرج، حقوق مسئولیت مدنی و الزامات خارج از قرارداد، تهران: میزان، چاپ­دوم، 1397.
    3. جعفری­لنگرودی، محمدجعفر، مبسوط در ترمینولوژی حقوق، جلد 3، تهران: گنج­دانش،چاپ­اول،1378.
    4. جعفری­لنگرودی، محمدجعفر، فرهنگ­عناصرشناسی، چاپ­دوم، تهران: گنج­دانش، 1398.
    5. جعفری­لنگرودی، محمدجعفر، فلسفه­عمومی­حقوق(تئوری­موازنه)، چاپ­سوم، تهران: گنج­دانش، 1397.
    6. جعفری­لنگرودی، محمدجعفر، وسیط در ترمینولوژی حقوق، تهران: گنج­دانش، چاپ­پنجم، 1392.
    7. دانشنامه­جهان­اسلام، بنیاد دایره­المعارف­اسلامی، جلد1، تهران، 1375.
    8. سلطانی، محمد، حقوق بانکی، تهران: میزان، چاپ­چهارم، 1398.
    9. شیخ­انصاری، مرتضی، المکاسب، جلد 2، قم: دارالذخائر، 1411ه.ق.
    10. شیخ­کلینی، ابوجعفر محمد، الفروع­من­الکافی، جلد 5، تهران: دارالکتاب­الاسلامیه، 1407ه.ق.
    11. صفایی، سیدحسین، قواعد عمومی قراردادها، تهران: میزان، چاپ­سی­ام، 1397.
    12. علامه­حلی، حسن­بن­یوسف، تذکره­الفقهاء، قم: موسسه آل­البیت(ع) لاحیاءالتراث، جلد 11، چاپ­اول، 1414ه.ق.
    13. کاتوزیان، ناصر، الزام­های خارج از قرارداد مسئولیت مدنی(ب)، جلد 2، تهران: گنج­دانش، 1397.
    14. کاتوزیان، ناصر، قواعد عمومی قراردادها(الف)، جلد 5، تهران: گنج­دانش، 1397.
    15. محقق­داماد، سیدمصطفی، نظریه­عمومی­شروط­والتزامات در حقوق­اسلامی، جلد 2، تهران: مرکز نشر علوم اسلامی، 1399.
    16. موحد، محمدعلی، حق و سوءاستفاده از آن، تهران: نشرکارنامه، 1401.
    17. نصیری، وحید، درآمدی بر حقوق تنظیم نظام بانکی از منظر ریسک تطبیق در بانکداری، تهران: شرکت­سهامی­انتشار، چاپ­اول، 1398.

    مقاله

    1. باریکلو،­علیرضا، ضمانت اجرای سوءاستفاده از وضعیت اضطراری طرف قرارداد،­حقوق خصوصی، دوره اول، 1382، شماره 4، صص25-45.
    2. باقری، محمود و سعید رحمانی، حمایت از حقوق مصرف­کننده در نظام بانکی، تهران: پژوهشکده پولی­و بانکی، چاپ اول، 1397.
    3. بادینی، حسن و سعید سیاه­بیدی­کرمانشاهی، تحلیل مفهوم و مصادیق تعارض منافع در حقوق خصوصی، مجله­حقوقی­دادگستری دوره 85، 1400، شماره 116، صص 209-231.
    4. ره­پیک، حسن، عیوب اراده و رضا اشتباه در قرارداد، مجله دیدگاه­های حقوق قضایی، 1375، شماره 2، صص43-56.
    5. شیروی، عبدالحسین، نظریه غیرمنصفانه و خلاف­وجدان­بودن شروط قراردادی در حقوق کامن­لو با تأکید بر حقوق انگلستان، امریکا و استرالیا، مجله مجتمع آموزش عالی قم، دوره 4، 1381، شماره 14، صص5-43.
    6. عبدی­پور، ابراهیم، سوءاستفاده از وضعیت­اقتصادی­مسلط، حقوق اسلامی، دوره ششم، 1388، شماره 21، صص 125-155.
    7. کریمی، عباس و هادی شعبانی­کندسری، رابطه منطقی قاعده فقهی لاضرر و قاعده غریی سوءاستفاده از حق، پژوهش تطبیقی حقوق اسلام و غرب، دوره اول، 1393، شماره 2، صص135-166.
    8. کریمی، عباس و مصطفی کوشکی، شرط تحمیلی در قراردادهای منعقده بین صاحبان حرف، پژوهشنامه بازرگانی، دوره 25، 1400، شماره 100، صص229-256.

    References

    Books

    1. Allameh Heli, Hasan bin Yusuf, Tazkira-al-Fiqha, Al-Al-Bayt Institute (A.S.) Lahia al-Tarath, 11th volume, 1st edition, Qom, 1993. (in Persian)
    2. Babaei, Iraj, Civil Liability Law and Non-Contractual Requirements, Mizan, second edition, Tehran, 2018. (in Persian)
    3. Bagheri, Mahmoud, Rahmani, Saeed, Protection of Consumer rights in the Banking System, Monetary and Banking Research Institute, 1st edition, Tehran, 2017. (in Persian)
    4. Elsan, Mustafa, E-commerce Law, SAMT Publication, 7th edition, Tehran: 2020. (in Persian)
    5. Encyclopaedia of the World of Islam, Islamic Encyclopedia Institution, Volume 1, Tehran, 1996. (in Persian)
    6. Jafari Langroudi, Mohammad Jaafar, Expanded on Legal Terminology, third volume, Ganj Danesh, first edition, Tehran, 1999. (in Persian)
    7. Jafari Langroudi, Mohammad Jafar, Elemental Philosophy, second edition, Ganj Danesh, Tehran, 2019. (in Persian)
    8. Jafari Langroudi, Mohammad Jafar, General Philosophy of Law (Equilibrium Theory), third edition, Ganj Danesh, Tehran: 2018. (in Persian)
    9. Jafari Langroudi, Mohammad Jafar, Mediator in Legal Terminology, Ganj Danesh, 5th edition, Tehran, 2013. (in Persian)
    10. Katouzian, Nasser, General Rules of Contracts (A), fifth volume, Ganj Danesh, Tehran, 2018. (in Persian)
    11. Katouzian, Nasser, Obligations outside the Contract of Civil Liability (b), second volume, Ganj Danesh, Tehran, 2018. (in Persian)
    12. Mohagheq Damad, Seyyed Mostafi, General Theory of Terms and Obligations in Islamic Law, Volume II, Islamic Science Publishing Center, Tehran, 2020. (in Persian)
    13. Movahed, Mohammad Ali, The Right and Its Abuse, Nashakarnameh, Tehran, 2022. (in Persian)
    14. Nasiri, Vahid, An Introduction to the Rights of Regulation of the Banking System from the Perspective of the Risk of Implementation in Banking, Publishing Company, first edition, Tehran, 2019. (in Persian)
    15. Safaei, Seyyed Hossein, General Rules of Contracts, Mizan, 30th edition, Tehran, 2018. (in Persian)
    16. Sheikh Ansari, Morteza, Al-Makasab, second volume, Dar al-Zhaer, Qom, 1990. (in Persian)
    17. Sheikh Kilini, Abu Jaafar Muhammad, Al-Faroo Man Al-Kafi, Volume 5, Darul Kitab al-Islamiya, Tehran, 1986. (in Persian)
    18. Soltani, Mohammad, Banking Law, Mizan, 4th edition, 2019. (in Persian)

    Articles

    1. Abdipour, Ebrahim, "Abuse of the Dominant Economic Situation", Islamic Law, 6(21), 2009, pp 125-155. (in Persian)
    2. Badini, Hasan, Siah-Bidi Kermanshahi, Saeed, “Evalution of Concept and Examples of Conflict of Interest in Private Law”, Judiciary Law Journal, 85 (116), 2021, pp 209-231. (in Persian)
    3. Baily, Neil Mrtin,E. Litan, Robert and S.Johnson, Matthew,“The Origins of the Financial Crisis”, Business and Public Policy,November 2008.PP 1-48.
    4. Bariklo, Alireza, "Guarantee to Enforce the Abuse of the Emergency Situation of the Contracting Party", Private Law, 1(4), 2003, pp 25-45. (in Persian)
    5. Canzona, S.J.“I’ll Know It When I See It”: Defending the Consumer Financial Protection Bureau’s Approach of Interpreting the Scope of Unfair, Deceptive, or Abusive Acts or Practices (“UDAPP”) Through Enforcement Actions. Journal of legislation, 45(3), 2018, PP 60-80.
    6. Carpenter, David H.“The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB):A Legal Analysis”,Congressional Research service,2014,PP 1-28.
    7. Chopra, Rohit,“Enforcing the Post-Financial Crisis Ban on Abusive Conduct”U.C.Irvine L.Rev14(2),2024,PP 625-653.
    8. Corrigan, Patrick .M,“'Abusive Acts and Practices: Dodd-Frank's Behaviorally Informed Authority Over Consumer Credit Markets and its Application to Teaser Rates”,New York University Journal of Legislation and Public Policy,18,2015,PP 125-183.
    9. Joshua L. Roquemore,“The CFPB’s Ambiguous “Abusive” Standard”,22 C.Banking Inst.191 (2018).PP 190-208.
    10. Karimi, Abbas, Koshki, Mustafa, "Imposed Condition in the Contracts Concluded between the Owners of Letters", Business Research Journal, 25 (100), 2021, pp 229-256. (in Persian)
    11. Karimi, Abbas, Shabani-Kandsari, Hadi, "The Logical Relationship between the Jurisprudential Rule of Harm and the Arbitrary Rule of Abuse of Rights", Comparative Research of Islamic and Western Laws, 1 (2), 2014, pp 135-166. (in Persian)
    12. Karns, Jack E.“The Federal Trade Commission’s Evolving Deception Policy”, 22U. Rich. L.Rev.399, 1988. PP 398-431.
    13. Makridis, C., Ohlrogge, M.“Moving to Opportunity? The Geography of the Foreclosure Crisis and the Importance of Location”. Journal of Economic Geography, 22(1), 2022.PP.159–180.
    14. Mogilnicki, Eric j.,“The Consumer Financial Protection Bureau’s Abusive Policy Statement”,The Banking Law Journal, September 2023.PP 377-396.
    15. O'Brien, ch. “The CFPB’s Endaround”, Cath. U.L.Rev.67(9),2018,PP 365-387.
    16. Rahpeyk, Hassan, "Defects of Will and Wrongful Consent in the Contract", Journal of Judicial Law Perspectives, 2, 1996, pp 43-56. (in Persian)
    17. Shiravi, Abdul Hossein, "The Theory of Unfairness and Unconscionability of Contractual Terms in Common Law with an Emphasis on the Laws of England, America and Australia", Qom Higher Education Complex Magazine, 4(14), 2002, pp 5-43. (in Persian)

    Websites

    1. CFPB Supervision and Examination Process,UDAAP CFPB Manual,V.3 March 2022 Available at:https://www.consumerfinance.gov/compliance/supervision-examinations/ FOR RESPONSIBLE LENDING,SNAPSHOT OF THE SUBPRIME MARKET 1(2007), http://www.responsiblelending.org/pdfs/snapshot-of-the-subprime-market.pdf/
    2. CFPB, what is a subprime mortgage? 2024. Available at:https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-subprime-mortgage-en-110/
    3. Chopra, Rohit.“CONSUMER FIN. PROT.BUREAU, Statement of the CFPB on the JPay Enforcement Action”19 October 2021.Available at:https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/statement-of-cfpb-director-rohit-chopra-on-the-jpay-enforcement-action/
    4. Unfair, Deceptive and Abusive Practices-Federal Trade Commission Act/Dodd-Frank Act. 2022. https://www.fdic.gov/system/files/2024-06/vii-1-1.pdf/
    5. FTC Policy Statement on Deception1983, Available at:https://www.ftc.gov/legal-library/browse/ftc-policy-statement-deception/
    6. FTC Policy Statement on Unfairness1980, Available at: FTC Policy Statement on Unfairness | Federal Trade Commission/
    7. Policy Statement on Abusive Acts and practice–some observations.2023. https://www.mayerbrown.com/en/insights/publications/2023/05/cfpbs-policy-statement-on-abusive-acts-or-practices-some-observations.Policy Statement On Abusive Acts and practice.CFPB.2023.Available at: https://www.consumerfinance.gov/compliance/supervisory-guidance/policy-statement-on-abusiveness/
    8. UDAAP CFPB Manual.Unfair, Deceptive or Abusive Acts or Practices, Unfair, Deceptive, or Abusive Acts or Practices, 2012. https://www.consumerfinance.gov/compliance/supervision-examinations/unfair-deceptive-or-abusive-acts-or-practices-udaaps-examination-procedures/
    9. Webb, Kerry Elizabet, CFPB and the Use of Abusiveness –Ten Years In,2021.Available at https://www.mayerbrown.com/-/media/files/perspectives-events/publications/2021/11/cfpb-and-the-use-of-abusiveness--ten-years/
پژوهش های حقوق اقتصادی و تجاری
دوره 2، شماره 2 - شماره پیاپی 6
دی 1403
صفحه 51-86
فایل ها
هم رسانی
ارجاع به این مقاله
آمار