دانشگاه شهید بهشتی پژوهش های حقوق اقتصادی و تجاری 2980-9967 مقالات آماده انتشار 2026 07 19 Legal Challenges Facing Fintech Startups in Iran: A Study of the Approach of Leading Countries in the Field of Financial Technologies چالش‌های قانونی پیشروی استارت‌آپ‌های فین‌تک در ایران ؛با مطالعه رویکرد کشورهای پیشگام در حوزه فناوری های مالی 107269 10.48308/eclr.2026.242537.1231 FA سیدعلی میرلوحی دانشجوی دکتری فقه و حقوق،دانشگاه و مدرسه عالی شهید مطهری (ره)،تهران،ایران 0000-0003-1500-8454 احمد قانع استاد تمام و عضوهیئت علمی دانشکده الهیات و معارف اسلامی، گروه فقه و مبانی حقوق، دانشگاه امام صادق(ع) Journal Article 2025 11 19 Financial technology (FinTech) startups seeking global scale face complex regulations across jurisdictions that hinder market access and rapid customer adoption; however, given the uncertainties surrounding business models and their impact on the economy, regulators are concerned about the potential negative consequences of these companies’ activities on the stability and soundness of financial markets. In Iran, the growing popularity of FinTech companies and the lack of regulatory familiarity with the sector to regulate have raised similar concerns. This study examines the legal barriers to the advancement of FinTech platforms through a qualitative research method. It aims to highlight recurring concerns such as data governance, interoperability, licensing barriers, and talent acquisition issues for innovators seeking to access multi-country services. Although the results show that regulatory principles remain largely uncoordinated at present, the recommendations emphasize sectoral collaboration to advance unified standards, including data governance, regulatory rules, and open banking architectures. Staging compliance based on appropriate need and effective policy incentives and dispute relief schemes may facilitate market entry and maintain the trust that is lacking today; but achieving the ultimate goal of this technology requires accelerating progressive, agile, and international legal systems that protect consumers while fostering inclusive innovation ecosystems. استارت‌آپ‌های فناوری مالی (فین‌تک) که به دنبال مقیاس جهانی هستند، با قوانین پیچیده در سراسر حوزه‌های قضایی مواجه هستند که مانع از دسترسی به بازار و پذیرش سریع مشتری می‌شود؛ اما باتوجه‌به ابهاماتی که در خصوص مدل‌های تجاری و تأثیرات آنها بر نظام اقتصادی وجود دارد نهادهای تنظیم‌گر نگران عواقب منفی احتمالی فعالیت این شرکت‌ها بر ثبات و سلامت بازارهای مالی هستند. در ایران نیز رشد روزافزون شرکت‌های فین‌تک و اقبال مردم به آنها و عدم آشنایی کافی نهادهای تنظیم‌گر با این حوزه به‌منظور تنظیم‌گری از سوی دیگر موجب بروز نگرانی‌های مشابهی شده است. این تحقیق به بررسی موانع قانونی پیشروی پلتفرم‌های فین‌تک از طریق روش تحقیق کیفی می‌پردازد. هدف آن برجسته‌کردن نگرانی‌های تکراری مانند حاکمیت داده، قابلیت همکاری، موانع صدور مجوز و مسائل مربوط به کسب استعداد برای مبتکرانی است که سعی در دسترسی به خدمات چند کشوری دارند. اگرچه نتایج نشان می‌دهد که اصول نظارتی تا حد زیادی در حال حاضر ناهماهنگ باقی‌مانده‌اند، توصیه‌ها به همکاری بخشی برای پیشبرد استانداردهای یکپارچه شامل مدیریت داده‌ها، قوانین نظارتی و معماری‌های بانکداری باز تأکید دارند. مرحله‌بندی انطباق‌های مبتنی بر نیاز متناسب و مشوق‌های سیاستی مؤثر و طرح‌های کمک به اختلاف ممکن است ورود به بازار را تسهیل کرده و اعتمادی را که امروزه وجود ندارد حفظ کند؛ اما دستیابی به هدف اصلی این فناوری مستلزم تسریع در سیستم‌های حقوقی مترقی، چابک و بین‌المللی است که از مصرف‌کنندگان محافظت می‌کنند و درعین‌حال اکوسیستم‌های نوآوری فراگیر را تقویت می‌کنند.